En este artículo haremos una aproximación sobre las tarjetas revolving, dando respuesta a las preguntas más habituales. 

¿Qué son las tarjetas revolving?

Podemos definirlas como la concesión de una línea de crédito que permite al cliente disponer de dinero efectivo o realizar compras con ella, hasta un límite establecido. Comprar un electrodoméstico, pagar un viaje, o sacar dinero para realizar diferentes compras, son los casos más comunes de uso de estas tarjetas.

¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?

A medida que se va disponiendo del dinero o usándolo para comprar, el límite de crédito va aumentando, pudiendo devolverse mediante cuotas o mediante pago único. El crédito se renueva automáticamente mes a mes, siendo su funcionamiento rotativo equiparable a una línea de crédito permanente.

Esta característica hace que los préstamos se puedan convertir en indefinidos, dependiendo de las cuotas que abone elcliente, ya que, al aplicar unos intereses elevados la amortización del préstamo está entre un 0,5{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} y un 6{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81}. Veamos un ejemplo:

En el ejemplo anterior, vemos como el saldo pendiente del mes anterior es de 2.239,51€ mientras que la cuota es de 57,09€, solo amortizando 13,17€ y abonando como intereses 43,92€. Esto hace que más de un 70{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} de la cuota sean intereses. A este ritmo, este préstamo tardaría en pagarse 13 años, abonando como intereses una suma mayor que la del dinero que se pidió prestado.

¿Son nulas las tarjetas revolving?

Al tratarse de condiciones generales de la contratación impuestas por la entidad financiera, la nulidad de estar tarjetas puede venir por dos vertientes: la nulidad por falta de transparencia del interés remuneratorio, o por su carácter usurario.

Respecto a su falta de transparencia, la comercialización de estas tarjetas se realiza normalmente de una manera opaca y con falta de información al cliente, que muchas veces no tiene conocimiento real de lo que está firmando y de las consecuencias de dicha tarjeta. Como causa de nulidad de los intereses nos podemos encontrar con falta de firma de las condiciones del préstamo, letra ilegible, redacción engorrosa y muy técnica. 

El cliente debe tener igualmente la capacidad real de conocer las consecuencias de lo que firma, y por ello es la entidad financiera la que debe ofrecer toda la información de manera clara, simple y comprensible para el cliente. 

¿Cuándo se considera que el interés es desproporcionadamente alto?

La Sentencia del Tribunal Supremo nº 628/2015, de 25 de noviembre, aplica la Ley de Represión de la Usura, dictaminando que, para que un interés sea declarado nulo por usurario, debe ser superior al interés normal del dinero (estadísticas que establece el Banco de España cada año) y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Así, intereses del 20{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} o incluso menos, se han declarado nulos por los Tribunales, dependiendo del año en el que se haya firmado el contrato. 

¿Qué consecuencias tiene su nulidad?

La nulidad de los intereses remuneratorios tiene como efecto lo establecido en el artículo 1.303 del Código Civil (CC), es decir, la estipulación se tiene por no puesta y se devolverán las cantidades pagadas de más por el cliente en aplicación de dicha cláusula. En muchos casos, la cuantía que quedará por pagar será reducida considerablemente, e incluso, como ya ha ocurrido recientemente, es posible que el banco tenga que devolver dinero al cliente al haber recibido de manera ilegítima más delo que debió recibir. 

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