Mes: abril 2020

Si alguna vez tu cuenta se ha quedado en negativo, seguro que al mes siguiente ves un cargo en la misma de 30,00 euros – la cuantía más común -, cuyo concepto es “comisión por descubierto”. Pues bien, esta es la llamada comisión por posiciones deudoras, que no es otra cosa que un cobro que te hace el banco cuando tu cuenta se queda en negativo. Sin más. Se supone que esta comisión está destinada a sufragar los gastos en que incurre el banco por anotar en tu cuenta bancaria un número en rojo. 

Las entidades bancarias se defienden diciendo que es una compensación por daños y perjuicios sufridos por el incumplimiento del cliente, o una compensación por los gastos que esa reclamación les provoca, pero en realidad es una comisión sin justificación alguna, por la que muchas entidades bancarias y financieras cargan al cliente sin que tenga sentido alguno.  

No sólo lo decimos nosotros, lo han en dicho en numerosas ocasiones varios tribunales españoles, cristalizando en la Sentencia del Tribunal Supremo de 25 de octubre de 2019 (STS nº 566/2019). En la misma podemos destacar los requisitos que debe tener una comisión bancaria, y que la comisión por descubierto no tiene:

1. Deben ser retribución de un gasto real. 

2. Dicho gasto se debe haber realizado efectivamente. 

3. Imposibilidad de cobrar por servicios no solicitados o aceptados previamente por el cliente. 

4. Los clientes deben ser informados previamente del importe a pagar por ese servicio.

Las entidades bancarias aplican está cláusula de manera automática y sin justificar los gastos que supuestamente incurren cuando la cuenta de un cliente se encuentra en negativo. A lo sumo, envían una carta sin certificar, hacen una llamada telefónica, o contactan por email para comunicarle al cliente que debe regularizar su situación, pero ni mucho menos acreditan el importe del gasto que supone esa situación, infringiendo las leyes en defensa de los consumidores, así como la propia legislación bancaria sobre la materia. 

Por lo anterior, si usted se encuentra en este supuesto, puede contactar con nosotros y le asesoraremos para que su banco deje de cobrarle comisiones que no tienen razón de ser. 

Los contratos de arrendamiento de vivienda se regulan por la Ley de Arrendamientos Urbanos (LAU), que establece las normas generales que deben cumplir este tipo de contratos. En este sentido, la duración – el plazo mínimo del contrato – y sus posibles prorrogas, deben cumplir con lo establecido por la ley.

La LAU establece que los contratos de arrendamiento deben tener una duración mínima de cinco años. Es decir, sin perjuicio de que las partes pueden establecer libremente la duración del contrato, si esta es inferior a cinco años  (o siete si el arrendador es una persona jurídica)  llegada la fecha de terminación del contrato, este se prorrogará obligatoriamente por plazos anuales hasta que el contrato alcance una duración de cinco años (o de siete si el arrendador es persona jurídica).

La duración mínima hasta los cinco años no es obligatoria para el arrendatario, sino para el arrendador. Es decir, que el inquilino podrá solicitar la terminación del contrato al arrendador, manifestándole con 30 días de antelación a la fecha de terminación o cualquiera de sus prorrogas. Sin embargo, el arrendador no podrá solicitar la terminación del contrato antes de los cinco años, salvo en los supuestos contemplados en la ley, que veremos en otro de nuestros artículos.

A los efectos de ilustrar con mayor claridad la duración y terminación de los contratos de arrendamientos, pongamos el siguiente ejemplo:

Si se firma un contrato de arrendamiento en fecha de 1 de abril de 2020 de duración de un año, como hemos dicho, el contrato tendrá como mínimo una duración de cinco años, esto es, hasta el 1 de abril de 2025, aunque en el contrato se señale un año. Treinta días antes de que acabe el año, o antes de que acabe cualquiera de sus prorrogas, el arrendatario podrá comunicar por escrito al arrendador su voluntad de no continuar. Es decir, el arrendatario podrá comunicar al arrendador el 1 de marzo de 2021 su voluntad de no continuar en el contrato. Sin embargo, el arrendador no podrá terminar el contrato antes de abril de 2025, salvo, como hemos dicho, los supuestos especiales contemplados en la ley.

La duración mínima de cinco años lo es para todos aquellos contratos de arrendamientos firmados a partir del 6 de marzo de 2019. Los contratos con anterioridad a dicha fecha tienen una duración mínima de tres años.

Por último, analicemos a continuación uno de los problemas más comunes en relación a la duración de los contratos, y que ha dado lugar a numerosas consultas en nuestro despacho.

• En los contratos por temporada que se establece una duración de seis o diez meses ¿existe también la duración mínima de cinco años?

Depende. Si la vivienda objeto del contrato va a satisfacer la necesidad permanente de vivienda del inquilino, es decir, si la vivienda será su domicilio habitual no estaríamos ante un contrato por temporada, sino ante un arrendamiento de vivienda regulado por la LAU, por tanto, tendrá una duración mínima de 5 años, aunque en el contrato venga establecido que durará 6 meses.

Nos encontraríamos ante un contrato por temporada, no sujeto al período mínimo de cinco años, en aquellos casos en los que la vivienda será utilizada por motivos laborales de desplazamiento o para un concreto período de vacaciones, ya que en estos casos, la vivienda no será la habitual del arrendatario.

Si necesitas asesoramiento en relación a tu contrato de arrendamiento, puedes ponerte en contacto con nosotros al 922 299 111 o enviando un email a info@leynorabogados.es

• ¿Qué es la incapacidad permanente?

En su vertiente contributiva se produce cuando el trabajador se encuentra en una situación en la cual, después de haber estado sometido a tratamiento médico, sufre reducciones anatómicas o funcionales graves, que sean previsiblemente definitivas y que anulen, o por lo menos disminuyan la capacidad laboral estimada como incierta o a largo plazo.

• ¿Y si el trabajador ya sufría esas reducciones anatómicas o funcionales previamente?

En ese caso, nada impide que se pueda decretar la incapacidad permanente si con posterioridad a afiliarse a la seguridad social, esas patologías se han agravado.

• Tipos de incapacidad y cuantía:

1. INCAPACIDAD PERMANENTE PARCIAL PARA PROFESIÓN HABITUAL. 

Es aquella que se califica cuando las dolencias o patologías producen en el trabajador una disminución, como mínimo, del 33{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81}, pero con posibilidad de realizar otras funciones fundamentales de su trabajo habitual. 

Cuantía: Indemnización a tanto alzado cuyo importe se corresponde a 24 mensualidades de la base reguladora del subsidio de incapacidad temporal.

2. INCAPACIDAD PERMANENTE TOTAL PARA PROFESIÓN HABITUAL.

Imposibilita al trabajador para todas las tareas de su trabajo o, por lo menos, las fundamentales, siempre y cuándo pueda desarrollar otra profesión distinta.

Cuantía:

– Regla general: El 55{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} de la base reguladora según la incapacidad que la haya originado (enfermedad común o derivada de accidente laboral). Se incrementará en un 20{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} para mayores de 55 años cuando se pueda entender que tendrá dificultad para obtener un trabajo distinto al que venía realizando.

– Persona en edad de jubilación. El porcentaje será el que corresponda al período mínimo de cotización, para el acceso a la pensión de jubilación.

– En caso de accidente de trabajo o enfermedad profesional. Podrá aumentar entre un 30{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} a un 50{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81}, cuando la lesión se haya producido por incumplimiento de la Ley de Prevención de Riesgos Laborales por parte del empresario.

– Complemento Maternidad: Mujeres con dos o más hijos, se le añadirá un complemento que será del 5{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} en caso de dos hijos, del 10{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} en caso de tres hijos, y del 15{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} en caso de cuatro o más.

3. INCAPACIDAD PERMANENTE ABSOLUTA

Es la que imposibilita la realización de cualquier actividad laboral.

Cuantía:

– Regla general. El 100{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} de la base reguladora.

– Derivada de accidente de trabajo. Se podrá añadir entre un 30{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} a un 50{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} cuando la lesión se haya producido por incumplimiento de la Ley de Prevención de Riesgos Laborales por parte del empresario.

– Trabajador que en edad de jubilación y accede a la incapacidad por contingencias comunes, se le abona el 50{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} de la base reguladora correspondiente.

– Complemento por maternidad. Mujeres con dos o más hijos, se le añadirá un complemento que será del 5{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} en caso de dos hijos, del 10{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} en caso de tres hijos, y del 15{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} en caso de cuatro o más.

4. GRAN INVALIDEZ.

Se produce cuando la persona que se le concede la incapacidad permanente necesita asistencia de terceros para los actos más esenciales de la vida.

Cuantía:

Es un complemento a la incapacidad total y la absoluta para sufragar los gastos de la persona que cuide al beneficiario.

– Regla general. Añadir el 45{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} de la base mínima de cotización y el 30{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} de la última base de cotización por la contingencia que corresponda (común o accidente de trabajo).

– En caso de enfermedad común o accidente de trabajo. Podrá aumentarse entre un 30{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} y un 50{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} si la causa de este fue por deficiencias en instalaciones, artefactos o medios de trabajo utilizados en la empresa

– Trabajador con 65 años o más y que no reúna los requisitos para la pensión de jubilación. El porcentaje será el que corresponda con el período mínimo de cotización establecido para la pensión de jubilación, cada momento.

– Complemento por maternidad. Será del 5{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} cuando tenga dos hijos, 10{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} cuando tenga tres y del 15{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} cuando tenga cuatro o más.

• ¿La calificación de incapacidad permanente se puede modificar?

Sí. Los motivos pueden ser:

a). Por agravación. El plazo deberá establecerlo la resolución.

b). Mejoría. El plazo deberá establecerlo la resolución.

c). Error en el diagnóstico. Se puede realizar en cualquier momento antes de que el incapacitado cumpla la edad para la jubilación

d). Por trabajos por cuenta ajena o propia del pensionista. En cualquier momento.

Si tiene alguna duda sobre este tema, o quiere ampliar información, estamos a su disposición al 922 299 111 o mediante email a info@leynorabogados.

En este artículo haremos una aproximación sobre las tarjetas revolving, dando respuesta a las preguntas más habituales. 

¿Qué son las tarjetas revolving?

Podemos definirlas como la concesión de una línea de crédito que permite al cliente disponer de dinero efectivo o realizar compras con ella, hasta un límite establecido. Comprar un electrodoméstico, pagar un viaje, o sacar dinero para realizar diferentes compras, son los casos más comunes de uso de estas tarjetas.

¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?

A medida que se va disponiendo del dinero o usándolo para comprar, el límite de crédito va aumentando, pudiendo devolverse mediante cuotas o mediante pago único. El crédito se renueva automáticamente mes a mes, siendo su funcionamiento rotativo equiparable a una línea de crédito permanente.

Esta característica hace que los préstamos se puedan convertir en indefinidos, dependiendo de las cuotas que abone elcliente, ya que, al aplicar unos intereses elevados la amortización del préstamo está entre un 0,5{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} y un 6{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81}. Veamos un ejemplo:

En el ejemplo anterior, vemos como el saldo pendiente del mes anterior es de 2.239,51€ mientras que la cuota es de 57,09€, solo amortizando 13,17€ y abonando como intereses 43,92€. Esto hace que más de un 70{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} de la cuota sean intereses. A este ritmo, este préstamo tardaría en pagarse 13 años, abonando como intereses una suma mayor que la del dinero que se pidió prestado.

¿Son nulas las tarjetas revolving?

Al tratarse de condiciones generales de la contratación impuestas por la entidad financiera, la nulidad de estar tarjetas puede venir por dos vertientes: la nulidad por falta de transparencia del interés remuneratorio, o por su carácter usurario.

Respecto a su falta de transparencia, la comercialización de estas tarjetas se realiza normalmente de una manera opaca y con falta de información al cliente, que muchas veces no tiene conocimiento real de lo que está firmando y de las consecuencias de dicha tarjeta. Como causa de nulidad de los intereses nos podemos encontrar con falta de firma de las condiciones del préstamo, letra ilegible, redacción engorrosa y muy técnica. 

El cliente debe tener igualmente la capacidad real de conocer las consecuencias de lo que firma, y por ello es la entidad financiera la que debe ofrecer toda la información de manera clara, simple y comprensible para el cliente. 

¿Cuándo se considera que el interés es desproporcionadamente alto?

La Sentencia del Tribunal Supremo nº 628/2015, de 25 de noviembre,aplica la Ley de Represión de la Usura, dictaminando que, para que un interés sea declarado nulo por usurario, debe ser superior al interés normal del dinero (estadísticas que establece el Banco de España cada año) y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Así, intereses del 20{94f907185d11755e1e90ef799cad8340457f40ccaaf361790bd49e2941922c81} o incluso menos, se han declarado nulos por los Tribunales, dependiendo del año en el que se haya firmado el contrato. 

¿Qué consecuencias tiene su nulidad?

La nulidad de los intereses remuneratorios tiene como efecto lo establecido en el artículo 1.303 del Código Civil (CC), es decir, la estipulación se tiene por no puesta y se devolverán las cantidades pagadas de más por el cliente en aplicación de dicha cláusula. En muchos casos, la cuantía que quedará por pagar será reducida considerablemente, e incluso, como ya ha ocurrido recientemente, es posible que el banco tenga que devolver dinero al cliente al haber recibido de manera ilegítima más delo que debió recibir. 

Si quieres ampliar información y que comprobemos si te encuentras en una situación similar, ponte en contacto con nosotros al 922 299 111 o mediante email a info@leynorabogados.es